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Amortizar reduzindo prazo ou parcela: o que muda em SAC e Price
Quando você paga um valor extra no empréstimo ou financiamento, o banco costuma oferecer duas saídas. Reduzir o prazo mantém a parcela e faz a dívida terminar antes. Reduzir a parcela mantém o prazo e diminui o valor mensal. Na maioria dos casos, reduzir o prazo economiza mais juros, porque o saldo deixa de render juros por mais meses. Reduzir a parcela economiza menos, mas libera dinheiro no orçamento todo mês.
Abaixo estão a lógica de cada escolha nos sistemas SAC e Price, um exemplo calculado e os critérios para decidir.
Material educativo, sem caráter de consultoria financeira individual. Os números são estimativas, a decisão sobre a amortização é da instituição financeira e não há garantia de resultado.
O que é amortização extra
Amortização é a parte da parcela que reduz o saldo devedor. O resto da parcela é juros. Uma amortização extra é um pagamento a mais, fora da parcela normal, que vai direto para abater o saldo. Com saldo menor, os juros dos meses seguintes também ficam menores.
O que muda entre as duas opções é o destino dessa folga. Ou ela vira meses a menos de dívida, ou vira parcela menor até o fim do contrato.
Como SAC e Price se comportam
Os dois sistemas mais comuns tratam a amortização de forma diferente:
- Price: as parcelas são iguais. No começo, a maior parte de cada parcela é juros, e a amortização cresce com o tempo.
- SAC: a amortização é igual todo mês. A parcela começa maior e vai diminuindo, porque os juros caem junto com o saldo.
O sistema do seu contrato aparece no Documento Descritivo de Crédito (DDC), que o banco deve fornecer com saldo devedor, taxa, prazo restante e valor das parcelas.
O que acontece em cada escolha
Reduzir o prazo
A parcela fica parecida com a de antes e o número de parcelas cai. No Price, a parcela continua a mesma. No SAC, a amortização mensal continua a mesma, mas a parcela também diminui um pouco, porque os juros incidem sobre um saldo menor.
É a opção que tende a gerar a maior economia total. O custo é manter o mesmo esforço mensal.
Reduzir a parcela
O número de parcelas fica igual e o valor mensal cai. O saldo menor é diluído pelo mesmo prazo que faltava.
A economia de juros existe, porém menor, porque a dívida continua aberta pelo mesmo tempo. O ganho está no fluxo do mês: sobra dinheiro todo mês até o fim do contrato.
Exemplo em números (hipotético)
Exemplo ilustrativo, calculado só com juros compostos mensais, sem tributos, seguros, tarifas ou correção por índice: dívida de R$ 30.000, taxa de 2% ao mês, 48 parcelas. Depois de pagar a 12ª parcela, a pessoa usa R$ 5.000 para amortizar. O total pago inclui esses R$ 5.000.
| Cenário | Total pago | Economia | Efeito |
|---|---|---|---|
| Price, sem extra | R$ 46.946,64 | - | 48 parcelas de R$ 978,06 |
| Price, reduz prazo | R$ 42.592,83 | R$ 4.353,81 | 39 parcelas (a última de R$ 426,74), termina 9 meses antes |
| Price, reduz parcela | R$ 44.884,73 | R$ 2.061,91 | A partir da 13ª, parcela de R$ 781,89 |
| SAC, sem extra | R$ 44.700,00 | - | 1ª parcela de R$ 1.225,00; 13ª de R$ 1.075,00 |
| SAC, reduz prazo | R$ 41.450,00 | R$ 3.250,00 | 40 parcelas; 13ª parcela de R$ 975,00 |
| SAC, reduz parcela | R$ 42.850,00 | R$ 1.850,00 | 13ª parcela de R$ 836,11 |
Três leituras do exemplo:
- Reduzir o prazo economizou mais nos dois sistemas: pouco mais que o dobro de reduzir a parcela no Price e cerca de 75% a mais no SAC.
- No Price, a economia foi maior que no SAC. Depois de 12 parcelas, o saldo no Price ainda era mais alto, então havia mais juros futuros para cortar.
- No SAC, até a opção "reduzir prazo" baixou a parcela seguinte, de R$ 1.075,00 para R$ 975,00.
Com outra taxa, outro prazo ou outro momento do pagamento extra, os valores mudam. Quanto mais cedo o extra entra no contrato, maior costuma ser o efeito, porque há mais meses de juros pela frente.
Como decidir entre prazo e parcela
Algumas perguntas ajudam:
- A parcela atual cabe com folga no orçamento? Se cabe, reduzir o prazo tende a ser a escolha de menor custo total. Se está apertada, reduzir a parcela pode evitar atrasos, que custam mais.
- Sobra reserva para emergências depois do pagamento extra? Usar todo o dinheiro guardado para amortizar pode obrigar a contratar crédito caro mais tarde.
- Quanto o dinheiro renderia aplicado? Se o rendimento mensal da aplicação for menor que a taxa mensal da dívida, amortizar tende a compensar. Compare as duas taxas na mesma base mensal.
- Faltam poucas parcelas? No Price, boa parte dos juros já foi paga no começo do contrato. O efeito da amortização no fim é menor.
Uma alternativa a considerar junto: levar a dívida para outra instituição com taxa menor, pela portabilidade. Nesse caso, compare as propostas pelo Custo Efetivo Total e pelo total a pagar no mesmo prazo. O passo a passo está no guia de portabilidade.
Antes de pedir a amortização ao banco
- Peça o DDC atualizado para saber saldo, taxa e sistema.
- Peça ao banco o valor exato que será abatido e simule as duas opções.
- Confirme por escrito qual opção será aplicada, prazo ou parcela, e guarde o protocolo.
- Na parcela seguinte, confira se o saldo e o valor mudaram como combinado.
- Em contrato corrigido por índice, como TR ou IPCA no imobiliário, os números do banco vão diferir de uma conta simples.
Se o banco não informar o valor, não aplicar a opção escolhida ou não responder, use os canais gratuitos nesta ordem: SAC com protocolo, ouvidoria do banco, reclamação no Banco Central ou no Consumidor.gov.br, Procon e, se nada resolver, Juizado Especial Cível ou Defensoria Pública.
Perguntas frequentes
Reduzir o prazo sempre economiza mais?
Em geral, sim, porque o saldo fica menos tempo rendendo juros. A diferença exata depende da taxa, do sistema e do momento do pagamento extra. Faça a conta com os dados do seu contrato.
Amortizar no SAC ou no Price muda a lógica?
A lógica é a mesma. No SAC, mesmo a opção de reduzir prazo diminui um pouco a parcela, porque a amortização mensal fica igual e os juros caem.
Vale a pena amortizar perto do fim do contrato?
O efeito é menor, porque restam poucos meses de juros. Ainda assim, pode fazer sentido se a taxa da dívida for maior que o rendimento do dinheiro aplicado.
Posso amortizar mais de uma vez?
Pergunte ao banco como ele trata pagamentos extras no seu contrato. Cada amortização refaz a conta a partir do novo saldo.
A conta da planilha vai bater com a do banco?
Fica próxima. Bancos calculam com datas exatas, dias corridos, tributos e seguros. Use a simulação para comparar opções e confirme o valor com a instituição.
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