Guias › Consórcio ou financiamento: qual sai mais barato?

Consórcio ou financiamento: como comparar com números

Consórcio e financiamento servem para comprar um bem sem ter o dinheiro todo. A diferença está no que você troca: no financiamento, você recebe o bem agora e paga juros; no consórcio, você paga encargos menores, mas espera a contemplação, que pode vir no primeiro mês ou no último.

Quanto custa um consórcio

Pela Lei nº 11.795/2008, a parcela do consórcio soma a parte do fundo comum (que paga as cartas de crédito), a taxa de administração e as demais obrigações do contrato, como fundo de reserva e seguro. Tudo é calculado em percentual do valor do bem.

Exemplo ilustrativo: crédito de R$ 200.000, 180 meses, taxa de administração de 18%, fundo de reserva de 2% e seguro de 0,03% ao mês.

Sem reajuste, o total é R$ 250.800: cerca de 25% acima do valor do bem. Com o reajuste do crédito previsto no contrato, a parcela sobe ao longo do tempo, e o crédito também.

O STJ entende que as administradoras podem fixar livremente a taxa de administração, mesmo acima de 10% (Súmula 538). Por isso, compare o custo total entre propostas.

O custo de esperar

Se você paga aluguel enquanto espera, ele entra na conta. Comparando o consórcio acima com um financiamento de R$ 200.000 em 180 meses, SAC, a 11% ao ano (total de cerca de R$ 358 mil), e aluguel de R$ 1.200:

Contemplado cedo, o consórcio sai bem mais barato. Na metade do prazo, empata. No fim, sai mais caro. Quem não paga aluguel e não tem pressa tende a se beneficiar mais do consórcio.

Sorteio e lance

A contemplação acontece por sorteio ou lance. Só concorre quem está em dia, e os lances são apurados depois dos sorteios do mês. O lance só é confirmado depois que o valor é pago no prazo do contrato e serve para quitar ou reduzir as parcelas que ainda vão vencer.

Lance embutido

No lance embutido, você usa parte da própria carta de crédito para ofertar o lance. Com lance de 30% de uma carta de R$ 200.000, sendo 20% embutido, você entra com R$ 20.000 próprios e recebe R$ 160.000. Se o bem custa R$ 200.000, faltam R$ 40.000. Antes de ofertar, confira se o crédito líquido compra o que você precisa.

Antecipar parcelas não é lance

Pagar parcelas adiantadas reduz o saldo, mas não coloca você na frente da fila. A contemplação só ocorre por sorteio ou lance.

Depois de contemplado

A administradora analisa de novo a sua capacidade de pagamento e exige garantias, em geral o próprio bem. Pela Resolução BCB nº 285, o crédito deve ficar disponível até o terceiro dia útil após a homologação da contemplação, e o pagamento é feito direto ao vendedor.

Perguntas frequentes

Consórcio tem juros? Não. Tem taxa de administração, fundo de reserva e seguro, se previstos, além do reajuste.

Existe contemplação garantida? Não. Promessa de contemplação em data certa é sinal de alerta.

Posso usar FGTS no consórcio de imóvel? Sim, por exemplo para lance, seguindo as regras do Conselho Curador do FGTS e da Caixa.

Se eu desistir, recebo de volta? Recebe o que pagou ao fundo comum, atualizado, descontadas multas previstas, quando a cota de excluído for sorteada ou no encerramento do grupo. A taxa de administração já paga não volta.

Posso vender a minha cota? Pode transferir, com anuência da administradora, que analisa a capacidade de pagamento do comprador.

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