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Financiamento negado com nome limpo: carro, moto ou imóvel

Num financiamento o banco analisa duas coisas: você e o bem que será comprado. Nome limpo resolve só uma parte da primeira. Renda, parcelas atuais, entrada, prazo, histórico no Banco Central e o estado do veículo ou do imóvel também entram na conta, e qualquer um deles pode levar à recusa.

Por que financiamento é mais exigente

O Banco Central explica que o banco não é obrigado a liberar financiamento e que, nesse tipo de operação, as regras são mais rigorosas e os procedimentos mais detalhados, porque na maioria dos casos o bem financiado é a garantia do contrato. Na prática, o banco quer saber se a parcela cabe na sua renda e também se o bem vale o suficiente para cobrir o risco.

As causas mais comuns

Comprometimento de renda

Para o financiamento imobiliário, o Banco Central informa que cada banco usa um percentual de comprometimento da renda que, em geral, não pode passar de 30%. O banco soma a parcela nova às que você já paga. Em veículos, cada instituição tem a sua régua, e os 30% servem como referência.

Entrada baixa

O banco define quanto aceita financiar sobre o valor do bem. Pedir para financiar quase tudo aumenta o risco e a parcela. Num carro de R$ 60.000, por exemplo, subir a entrada de R$ 12.000 para R$ 18.000 reduz bastante a parcela no mesmo prazo e pode trazer a conta para menos de 30% da renda (valores ilustrativos).

O próprio bem

• Carro e moto: ano do veículo acima do limite do banco, restrição no documento, gravame anterior, histórico de leilão ou sinistro. Algumas instituições têm política mais restrita para motos.
• Imóvel: avaliação do banco abaixo do preço combinado, matrícula com ônus, construção não averbada, pendência do vendedor. Se a avaliação vier baixa, o banco financia sobre o valor avaliado e a entrada sobe.

Histórico e cadastro

Atraso de mais de 14 dias em algum mês recente já aparece como vencido no relatório do Banco Central (SCR), mesmo que nunca tenha ido aos birôs. Cadastro desatualizado, renda não comprovada e muitos pedidos em pouco tempo também pesam. No imobiliário, o Banco Central cita ainda restrição na Receita Federal entre as condições.

Quem compõe a renda

Se outra pessoa entrou no pedido, a situação dela também é analisada. Uma pendência dela pode derrubar o pedido conjunto.

A loja enviou para um banco só

Muitas lojas trabalham com poucas financeiras parceiras. Uma recusa ali não é recusa de todos os bancos. Peça por escrito para qual instituição a proposta foi enviada.

Como descobrir o motivo

1. Confira nos birôs que não há negativação nem protesto, seu e de quem compõe a renda.
2. Gere o relatório de Empréstimos e Financiamentos no Registrato, de graça, com conta gov.br prata ou ouro.
3. Faça duas contas: parcela dividida pela renda líquida e entrada dividida pelo preço do bem.
4. Pergunte ao banco, por escrito, se a recusa foi pelo seu perfil, pelo bem ou pelas condições (entrada, prazo, valor).
5. No imóvel, peça o laudo de avaliação. Para cobrar a taxa de avaliação, o banco deve entregar o extrato do laudo e você precisa concordar por escrito.

Não foi localizada norma que obrigue o banco a detalhar o motivo, mas a lei garante informação clara, acesso e correção dos seus dados, os principais critérios da análise de risco e a revisão de decisão automatizada. Comece pelo SAC, depois o encarregado de dados e, sem resposta, a ouvidoria, com até 10 dias úteis.

Quando posso tentar de novo?

Não há prazo fixo. Tente quando a causa tiver sido corrigida: entrada maior, bem mais barato, renda comprovada, cadastro atualizado, dado errado corrigido ou documento do bem regularizado. Um pagamento costuma aparecer no Registrato só no fim do mês seguinte. E faça um pedido por vez, de preferência no banco onde você tem relacionamento.

Caminhos possíveis

• aumentar a entrada (no imóvel, o FGTS pode ajudar, se você cumprir as condições da Caixa);
• escolher um bem mais barato;
• compor renda com alguém sem pendências;
• ajustar o prazo (maior para baixar a parcela, menor se a idade for o limite);
• pedir no seu banco ou numa cooperativa;
• consórcio, se você pode esperar (não há garantia de contemplação na data desejada).

Cuidado com golpes

"Financiamento aprovado mesmo negativado", "carta de crédito contemplada" e "liberação mediante taxa" são roteiros comuns de golpe. O Banco Central orienta a não pagar nada antecipadamente para obter crédito, e o CDC proíbe anunciar crédito sem consulta. Confira a instituição no "Encontre uma instituição", do Banco Central.

Perguntas frequentes

Por que fui aprovado no empréstimo e negado no financiamento? Porque o financiamento tem análise do bem, da entrada e do prazo, além da sua. As regras costumam ser mais rigorosas.

Financiamento negado por comprometimento de renda: o que fazer? Some todas as parcelas e veja quanto da renda elas ocupam. Aumente a entrada, escolha um bem mais barato, componha renda ou quite parcelas menores antes de pedir de novo.

A avaliação do imóvel veio abaixo do preço. E agora? Peça o laudo, negocie o preço com o vendedor, aumente a entrada ou considere outro imóvel.

A loja disse que meu financiamento foi negado. Todos os bancos vão negar? Não necessariamente. Pergunte por escrito para qual instituição a proposta foi enviada e simule também no seu banco.

Score alto garante financiamento? Não. O score é uma informação entre várias, e o bem também é analisado.

Quer o passo a passo completo com modelos? O guia Financiamento Negado com Nome Limpo traz exemplos de carro, moto e imóvel, ficha da conta da entrada e da parcela, quatro modelos de mensagem (incluindo o pedido do laudo), o mapa dos canais gratuitos e um checklist para imprimir.