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Rotativo do cartão de crédito: como funciona, o teto de 100% e como sair

O rotativo é o crédito que entra automaticamente quando você paga menos que o valor total da fatura do cartão. Desde 2017, ele só pode durar até o vencimento da fatura seguinte. Depois disso, o saldo precisa ser pago ou passa para um parcelamento. E, desde janeiro de 2024, juros e encargos do rotativo e do parcelamento da fatura não podem passar do valor original da dívida.

Como o rotativo funciona

Quando a fatura vence e você paga só uma parte, a diferença é financiada. A Resolução CMN nº 4.549/2017 define o caminho:

1. Rotativo até a fatura seguinte. O saldo não pago fica no rotativo só até o próximo vencimento.
2. Depois, parcelamento. Se o saldo não for pago, ele pode ser financiado em uma linha parcelada, que precisa ter condições mais vantajosas que as do rotativo. Essa linha pode estar prevista no próprio contrato do cartão, e o banco deve avisar quando o parcelamento começar.
3. Sem volta. O que já foi parcelado não pode voltar para o rotativo.

Pagar o mínimo do cartão: o que acontece

O pagamento mínimo leva o restante da fatura para o rotativo. No mês seguinte, o valor obrigatório inclui o saldo do rotativo com os encargos, as parcelas de parcelamentos anteriores e o mínimo das compras novas. Por isso o "mínimo" do mês seguinte costuma ser bem maior. Pagar só o mínimo todo mês empilha parcelamentos.

Pagar o mínimo não é atraso e, sozinho, não gera negativação. Atrasar o pagamento obrigatório, sim, pode gerar multa (até 2% pelo Código de Defesa do Consumidor), juros de mora, registro no histórico do Banco Central e negativação.

O teto de 100%: o que diz a regra

A Lei nº 14.690/2023 (art. 28) previu que, se os limites de juros propostos pelos emissores não fossem aprovados em 90 dias, o total cobrado de juros e encargos não poderia exceder o valor original da dívida. O Conselho Monetário Nacional regulamentou isso na Resolução CMN nº 5.112/2023, e a regra vale para operações feitas a partir de 3 de janeiro de 2024.

• Entram no teto: juros do rotativo e do parcelamento da fatura, multa, juros de mora, tarifas e comissões da operação.
• O IOF é imposto e não está na lista da norma.
• Valor original é o saldo financiado quando a operação começa. Se o rotativo vira parcelamento, a conta continua desde o início do rotativo.
• Renegociação é assegurada a qualquer momento, desde que os juros e encargos não passem do valor original, descontado o que já foi pago.

Exemplo: R$ 1.600 foram para o rotativo. Juros e encargos podem chegar, no máximo, a R$ 1.600. A dívida, sem IOF, pode no máximo dobrar.

O teto limita o pior caso, mas não torna o crédito barato. Na maioria das situações, sair antes custa muito menos.

Onde conferir

A fatura deve mostrar o valor original e os juros e encargos cobrados de cada operação. O Documento Descritivo do Crédito (DDC), que você pode pedir ao banco, informa também quanto ainda pode ser cobrado. Ele deve estar disponível nos canais eletrônicos ou ser entregue em até 1 dia útil.

Como sair do rotativo: compare pelo custo total

Com R$ 1.600 para resolver em 12 parcelas e taxas ilustrativas:

Duas lições: cada mês no rotativo encarece todo o resto, e a taxa mensal pesa mais do que o prazo. Compare sempre pelo Custo Efetivo Total (CET) e pelo total a pagar.

Portabilidade do saldo da fatura

Desde julho de 2024, dá para levar o saldo do rotativo e dos parcelamentos da fatura para outro banco, em uma operação única. Se o emissor fizer contraproposta, ela deve ter o mesmo prazo da proposta do banco novo, o que facilita comparar.

Passo a passo

1. Abra a fatura e anote o total, a taxa do rotativo e as opções de parcelamento. Elas aparecem do menor para o maior total a pagar.
2. Pare de usar o cartão no dia a dia. Se quiser, peça redução do limite: o banco tem 2 dias úteis.
3. Peça o DDC ao emissor.
4. Peça pelo menos duas propostas fora do cartão, por escrito, com CET.
5. Compare e escolha pelo CET e pelo total, com parcela que caiba.
6. Coloque a fatura em débito automático pelo valor total para não voltar ao rotativo.

Sem resposta do banco: ouvidoria (até 10 dias úteis), depois Banco Central ou Consumidor.gov.br e Procon.

Perguntas frequentes

Quanto tempo posso ficar no rotativo? Até o vencimento da fatura seguinte. Depois, o saldo precisa ser pago ou será parcelado.

O banco pode parcelar minha fatura sozinho? Pode, se a linha estiver prevista no contrato, desde que em condições mais vantajosas que o rotativo, e deve avisar você quando o parcelamento começar.

O teto de 100% vale para cartões antigos? Vale para operações de rotativo e parcelamento da fatura feitas a partir de 3/1/2024, qualquer que seja a data do contrato do cartão.

Pagar o mínimo suja o nome? Não, se o pagamento obrigatório for feito até o vencimento. O que gera negativação é o atraso.

É melhor pagar o mínimo ou parcelar a fatura? Depende das taxas e de quando você consegue pagar o resto. Se o pagamento integral no mês seguinte é certo, um mês de rotativo pode sair mais barato. Se não é, parcelar já costuma custar menos do que passar um mês no rotativo e parcelar depois.

A regra vale para cartão consignado? As regras do rotativo de 2017 e a portabilidade do saldo da fatura não se aplicam a cartões pagos por desconto em folha.

Material educativo. Taxas dos exemplos são ilustrativas. Não é consultoria financeira individual. A decisão sobre propostas é sempre da instituição financeira.

Quer o passo a passo completo com modelos? O guia Rotativo e Parcelamento da Fatura: saia dos juros do cartão traz 3 casos práticos, 7 modelos de mensagem e uma calculadora em planilha que confere o teto de 100% fatura a fatura.