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Atualizado em 03/10/2026

Score de crédito: o que pesa na nota e o que dá para fazer

O score é uma nota, em geral de 0 a 1.000, calculada por empresas de informação de crédito. Cada uma tem o próprio modelo e nenhuma divulga a fórmula completa. Mesmo assim, algumas informações são públicas e ajudam a entender o que pesa. Este texto reúne o que se sabe e o que dá para fazer sem pagar por atalhos. Não há como garantir pontuação.

O que mais pesa

Uma das maiores empresas do setor informa os pesos dos três principais grupos do seu modelo: histórico de pagamentos (29%), tempo de relacionamento com o crédito (24%) e dívidas negativadas (21%). Os pesos podem mudar quando o modelo é atualizado. Na prática, cerca de três quartos da nota vêm de pagar em dia, de há quanto tempo se usa crédito e de não ter dívida negativada.

Outros fatores têm peso menor, como a quantidade de pedidos de crédito feitos em pouco tempo e o tipo de contrato. Por isso muitos pedidos seguidos, em várias instituições, podem pesar mais do que consultar o próprio CPF, que não pesa.

O Cadastro Positivo

Pagar em dia só ajuda a nota se o pagamento for informado. O Cadastro Positivo reúne o histórico de pagamentos e, desde a Lei Complementar 166/2019, a inclusão é automática. A pessoa pode pedir para sair e para voltar. Vale conferir se o cadastro está ativo e se o histórico mostrado corresponde à realidade. Se houver informação errada, o pedido de correção é feito à empresa que mantém o cadastro e à instituição que informou o dado.

O que a Justiça já decidiu

O Superior Tribunal de Justiça entende, na Súmula 550, que o uso do score dispensa consentimento, mas que a pessoa pode pedir esclarecimentos sobre as informações e as fontes usadas no cálculo. E, depois do pagamento integral de uma dívida negativada, o credor deve pedir a baixa do registro em até 5 dias úteis, conforme a Súmula 548. Esses dois entendimentos servem de base para pedidos por escrito, mas a análise de um caso específico cabe a um profissional.

Ações práticas, em ordem de esforço

1. Conferir pendências. Veja se há dívidas negativadas e se alguma já paga continua registrada.
2. Ativar ou revisar o Cadastro Positivo. Sem ele, o pagamento em dia pode não aparecer.
3. Pagar contas em dia. Débito automático e lembretes ajudam, desde que haja saldo.
4. Manter contas e cartões antigos ativos, quando não custam nada, porque o tempo de relacionamento pesa.
5. Evitar muitos pedidos de crédito seguidos.
6. Cuidar do uso do limite. Usar quase todo o limite todo mês tende a ser lido como risco.
7. Fazer acordo com cuidado. Em dívida antiga, reconhecer a dívida pode reiniciar o prazo de prescrição. Leia a proposta e confira o total antes de assinar.

Plano de 90 dias

Um plano simples ajuda mais do que uma lista de dicas. Na primeira semana, faça o ponto de partida: consulte pendências, anote vencimentos e confira o Cadastro Positivo. Nos três meses seguintes, acompanhe uma vez por mês o que mudou: contas pagas, novos pedidos de crédito e pendências. A nota pode subir, ficar igual ou cair, porque o modelo é de cada empresa. O que o plano controla é o comportamento, não o resultado.

Mitos comuns

• Consultar o próprio CPF não baixa a nota.
• Cancelar cartões antigos pode reduzir o tempo de relacionamento.
• Pagar alguém para "subir o score" não é uma prática reconhecida. Desconfie de promessas de pontos.
• Apagar o histórico de consultas, em geral, não faz a nota subir sozinha.

Como acompanhar a evolução

Um registro simples evita conclusões apressadas. Uma vez por mês, anote a data, a nota mostrada, se há pendências e quantos pedidos de crédito foram feitos no período. Compare só entre meses seguidos, no mesmo serviço, porque cada empresa usa um modelo e as notas não se comparam entre elas.

Se a nota cair sem explicação, não é preciso agir por impulso. Verifique primeiro se há dívida nova registrada, se o Cadastro Positivo continua ativo e se houve muitos pedidos de crédito recentes. Se algum dado estiver errado, peça a correção por escrito à empresa que mantém o cadastro e à instituição que informou o dado, e guarde o protocolo.

Cuidar da nota é, em geral, um trabalho de meses. O que está ao alcance de quem lê é o comportamento: pagar em dia, evitar pedidos desnecessários e conferir os registros.

Perguntas frequentes

Consultar o próprio CPF baixa o score?

Não. A consulta que a pessoa faz no próprio CPF não pesa. O que pode pesar são muitos pedidos de crédito em pouco tempo.

Quanto tempo leva para o score subir?

Não há prazo definido. Cada empresa atualiza a nota em momentos diferentes e usa um modelo próprio.

O Cadastro Positivo é obrigatório?

A inclusão é automática desde a Lei Complementar 166/2019, mas a pessoa pode pedir a saída e a volta.

Pagar uma dívida antiga aumenta o score?

Pode ajudar, mas não é garantia. Antes de fazer acordo em dívida antiga, confira o total e o efeito sobre a prescrição.

Quem decide se concedo ou não o crédito?

A instituição. O score é um dos elementos que ela pode considerar, junto com outros critérios próprios.

Quer seguir com um passo a passo?

Este texto é uma introdução. O guia Recuperação do Score organiza o assunto com mais detalhe. Material educativo, sem garantia de resultado.