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Como negociar dívidas, cheque especial e rotativo

Dívida acumulada vira bola de neve por causa de juros, tarifas e prazos que ficam difíceis de acompanhar. Os guias desta página ajudam a olhar a conta com calma antes de assinar qualquer acordo: quanto realmente se deve, quanto custa cada alternativa e quem tem direito de cobrar.

O cheque especial e o rotativo do cartão estão entre as dívidas mais caras do mercado, e ambos têm regras próprias definidas pelo Conselho Monetário Nacional. Dívidas antigas também podem ser vendidas a empresas de cobrança, o que muda quem cobra, mas não tira de você o direito de pedir o contrato e a memória de cálculo. Em qualquer caso, comparar o acordo à vista com o parcelado em termos de taxa de juros evita pagar mais do que o necessário.

Leia os guias na ordem sugerida: primeiro entender a dívida, depois comparar as saídas e, por fim, organizar a negociação. O material é educativo e não substitui a análise de um profissional sobre o seu caso, nem promete redução de valores. O diagnóstico gratuito da página inicial também ajuda a identificar por onde começar.

Guias desta jornada

• Acordo de dívida à vista ou parcelado: como fazer a conta
  Veja como comparar o acordo à vista com o parcelado: total pago, desconto efetivo e a taxa de juros escondida nas parcelas, com exemplo passo a passo.
• Minha dívida foi vendida: quem pode cobrar e como conferir
  Entenda a cessão de crédito, como confirmar a empresa que cobra, que documentos pedir e como evitar golpe antes de pagar qualquer valor.
• Como sair do cheque especial: juros, IOF e saídas
  Como sair do cheque especial: calcule juros e IOF, compare parcelamento e portabilidade pelo CET e reduza o limite. Com modelo de pedido.
• Rotativo do cartão: regras, teto de 100% e como sair
  O rotativo só dura até a próxima fatura e os juros têm teto de 100% do valor original. Veja como funciona e como comparar as saídas.
• Cobrança indevida na fatura do cartão: como conferir
  Como conferir a fatura do cartão linha por linha, achar cobrança duplicada, seguro e assinatura esquecida e contestar por escrito nos canais gratuitos.
• Como negociar dívida com banco: passo a passo e modelos
  Mapeie as dívidas de graça no Registrato, calcule a parcela que cabe no mês, use o roteiro de ligação e peça tudo por escrito antes de pagar.

Perguntas frequentes

Qual é o limite de juros do rotativo do cartão?

Desde 2024, os juros e encargos do rotativo e do parcelamento da fatura somados não podem ultrapassar 100% do valor original da dívida. O Banco Central publica as taxas praticadas por cada instituição, o que permite comparar antes de escolher onde renegociar.

Fonte oficial gratuita: Taxas de juros por instituição (BC)

Posso pedir o contrato e o cálculo da dívida?

Sim. O Código de Defesa do Consumidor garante informação clara sobre o que foi contratado e sobre o valor cobrado. Peça por escrito, pelo SAC, o contrato, a data do vencimento, o valor original e a evolução da dívida, e guarde o número do protocolo. Se a resposta não vier no prazo, é possível reclamar no Consumidor.gov.br.

Fonte oficial gratuita: Consumidor.gov.br

Vale mais a pena acordo à vista ou parcelado?

Compare o valor à vista com a soma das parcelas: a diferença é o custo do parcelamento. A Calculadora do Cidadão, do Banco Central, ajuda a descobrir a taxa de juros mensal embutida no parcelado. Se essa taxa for maior que a de qualquer outra fonte de dinheiro disponível para você, pagar à vista tende a compensar.

Fonte oficial gratuita: Calculadora do Cidadão (BC)

Minha dívida foi vendida. Quem pode cobrar?

A dívida pode ser cedida a outra empresa, que passa a ser a credora. Para valer contra o devedor, a cessão precisa ser comunicada a ele. Peça ao cobrador a comprovação da cessão, o valor original e o contrato, e não pague a ninguém sem conferir esses dados.

Fonte oficial gratuita: Consumidor.gov.br

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